לפני הפרישה לפנסיה מומלץ לחפש זכויות פנסיוניות ממקומות תעסוקה הקודמים לתקופת העבודה האחרונה. לאחר הפרישה לא ניתן לבצע צרוף זכויות, רציפות זכויות, רכישת זכויות או החזר פיצויים
מאת: עירית זהבי*
אנשים העומדים לפרוש לפנסיה, מתמקדים בדרך כלל במעסיק האחרון ובתוכנית הפנסיה האחרונה. שיקולי הפרישה מתייחסים מטבע הדברים לגיל, לאפשרויות התעסוקה לאחר הפרישה ולזכויות הפנסיוניות הקיימות בתוכנית הפנסיה האחרונה. אלא ששיקולים אלה מתעלמים לעיתים מזכויות שנצברו במקומות עבודה שקדמו למקום העבודה האחרון, בין שהיה בהוראה ובין שהיה בתחום אחר לגמרי.
דוגמאות ועוד
הנה מספר דוגמאות נפוצות לקיום זכויות בשל מעבר תעסוקתי:
עובד שעבר מקרן פנסיה צוברת ותיקה, כמו מבטחים הוותיקה, לעבודה בשירות המדינה. כתוצאה מהמעבר, עבר העובד להיות מבוטח בפנסיה תקציבית. לעיתים מופיעה תקופת הביטוח במבטחים כתקופה שאינה נושאת זכויות לגימלה – ניתן לראות הערה "עבודה בחוזה מיוחד" לצד שורת ציון הזכויות. ההסבר לכך הוא שהמורה לא היה עובד קבוע במשרד החינוך בתחילת עבודתו, ולכן בוטח במבטחים הוותיקה. לאחר תקופה מסוימת קיבל קביעות, ועבר להיות מבוטח בפנסיה תקציבית. במקרה כזה צריכה המדינה להחזיר את הכסף למבטחים ולבטח את העובד בפנסיה התקציבית של המדינה. אם המורה לא יודע לדרוש את זה, יש והזכויות פשוט לא תהינה קיימות.
דוגמה אחרת היא תקופת ביטוח במבטחים הוותיקה במקומות עבודה קודמים ועבודה במסגרת הפנסיה התקציבית בשירות המדינה. ניתן לערוך רציפות זכויות בין הפנסיה הוותיקה לבין הפנסיה של המדינה. אם ניתן לקבל פנסיה נפרדת ממבטחים הוותיקה (במקרים שהצטבר במבטחים סכום כסף מספיק), אי עריכת הרציפות היא פחות בעייתית. לעומת זאת, במקרים בהם הצטברו במבטחים הוותיקה, או בכל קרן ותיקה אחרת, סכומי כסף שאינם מבשילים לכלל פנסיה נוספת, אי עריכת הרציפות יכולה להיות הרת אסון. תהליך של רציפות זכויות צריך לעשות רק ערב הפרישה. יש מקרים בהם הרציפות אינה כדאית, אבל זה כבר עניין למאמר נוסף.
דוגמה נוספת קשורה לזכויות נוספות בשירות המדינה או בשלטון המקומי. מפנסיה תקציבית לא מקבלים דו"חות שוטפים, כך שאפשר לשכוח או לא לדעת שיש זכויות פנסיוניות אותן ניתן לצרף לזכויות של משרד החינוך. כל שנה של עבודה בשירות המדינה או בשלטון המקומי, במעמד של עובד קבוע, מזכה בזכויות פנסיוניות בפנסיה תקציבית עד שנת 2002. זכויות אלה אינן עומדות בפני עצמן לפנסיה בנפרד, אם מדובר בתקופה שאיננה מגיעה לעשר שנים, בהיקף של שליש משרה לפחות. כלומר אם לא יעשה הליך של עריכת רציפות זכויות לפני הפרישה, תהינה זכויות אלה אבודות.
לגבי אנשים ששירתו בכוחות הביטחון מדובר בהליך זהה. כלומר אם היו להם זכויות פנסיוניות בגין תקופת השירות, כיוון שפרשו מבלי לקבל פיצויים, הם יכולים לערוך רציפות זכויות בין הזכויות של כוחות הביטחון לאלה של משרד החינוך. לעומת זאת, אם עזבו את השירות וקיבלו פיצויים, והפכו לימים להיות מורים קבועים, הם יכולים להחזיר את הפיצויים ולקבל בתמורה זכויות פנסיוניות.
דוגמאות אלו ועוד רבות אחרות, הן הוכחה לכך שלפני הפרישה צריך לברר את כל הזכויות הפנסיוניות הנוספות שנצברו. קרנות פנסיה אפשר לחפש במסלקה הפנסיונית – אתר של משרד האוצר. שזכויות בפנסיה תקציבית אפשר לאתר רק בפנייה למשרדי הממשלה המתאימים. עבודה בשלטון מקומי היא פנסיה של משרד הפנים.
רק לפני פרישה
יש לזכור שהליכים של צרוף זכויות, רציפות זכויות, רכישת זכויות או החזר פיצויים, אפשר לעשות רק ערב הפרישה.
יש להקפיד לא לערוך אותם במועד מוקדם מדי. למשל, לא יהיה כדאי לרכוש זכויות חל"ת לפנסיה או להחזיר פיצויים אם הגעת ל-70 אחוזי פנסיה בלי לבצע הליך כזה. כמו כן רציפות זכויות כדאי לבתע רק בשנה האחרונה, ערב הפרישה. לכך יש סיבות רבות, שלא כאן המקום לפרטן. עם זאת, תמיד מומלץ לאסוף את כל המסמכים הדרושים להליכים אלה ערב הפרישה.
רק לאחרונה טיפלתי במורה שהיו לה זכויות פנסיוניות בפנסיה תקציבית גם מעבודה במשרד החינוך וגם מעבודה בשלטון המקומי. המורה פרשה ממשרד החינוך ולאחר הפרישה פנתה לקבל פנסיה מהשלטון המקומי. שם קיבלה תשובה שהיא לא יכולה לקבל פנסיה מעבודתה בעירייה, כיוון שלא השלימה עשר שנות עבודה אלא רק שמונה. אילו היתה בודקת את הדברים לפני הפרישה, היתה יכולה לצרף את שמונה השנים לפנסיה של משרד החינוך ולזכות בעוד 16 אחוזים לפנסיה. כיוון שלא עשתה כך הפסידה כ-1,600 שקלים לחודש לכל החיים.
*עירית זהבי היא מומחית לזכויות עבודה ועומדת בראש "זהבי יעוץ – למורים, מנהלים וועדים".
